Reserva de Emergência

Colchão de segurança, colchão financeiro, reserva financeira ou reserva de emergência, são nomes para o que acredito eu, definir uma quantia especifica de dinheiro que possa lhe auxiliar nos momentos de emergência.

A reserva de emergência é muito importante na busca da IF, sem a reserva você fica vulnerável a utilizar o seu suado dinheiro do aporte para cobrir furos de sua irresponsabilidade financeira ou até mesmo de imprevistos que podem realmente acontecer no dia a dia.

Esse mês de Dezembro que passou eu reservei os R$ 2.000,00 que havia me comprometido no post de aporte, e o fiz com alegria, assim que o salário pingou na conta eu fiz a transferência para a corretora e fiquei pensando no que investir, mas por um acaso do destino eu tive uma conta pra pagar que eu realmente pensei que não teria que pagar (já que se trata de divida que nem é minha), e isso obviamente me quebrou as pernas, resultado, tive que tirar o dinheiro da corretora para cobrir esse gasto.

Não preciso nem dizer o quão desanimado eu fiquei, esperava começar o ano com um primeiro aporte de R$ 2.000,00 e levei uma voadora da vida.

 

 
Percebi então que ter uma reserva de emergência é de extrema importância para evitar essas porradas inesperadas da vida, basicamente o que me aconteceu, foi que emprestei meu nome para um membro de minha família fazer um financiamento e esse membro da família me da o dinheiro todo mês, o problema é que eu meio que perdi o controle e não sabia se a pessoa havia me pagado, então a conta veio e eu questionei a pessoa sobre o debito que havia acontecido no dia X na minha conta, e a pessoa me disse "Eu já te dei o dinheiro esse mês, né!?", tipo a pessoa já tinha outra grana pra me dar, e pagou uns dias antes e por isso ficou meio confuso e eu não sabia que naquele dinheiro que já havia recebido, já estava incluso a grana desse financiamento.

A lição aqui é, evite ao máximo emprestar dinheiro para qualquer membro de sua família, eu sei que é meio egoísta dizer isso e até chato, mas sempre que você emprestar, de alguma forma você vai sair chateado por essa transação e como é família, você nunca vai ter coragem de cobrar.

A minha estratégia para a reserva de emergência vai ser acumular na poupança os meus gastos de 4 meses, e então tirar 90% desse total acumulado e colocar em um LFT, deixando 10% dessa reserva ainda na poupança. Você deve estar se perguntando "Por que deixar 10% na poupança?", como citei acima, precisei tirar o dinheiro da corretora, e foi quando me ocorreu que eu não tenho liquidez diária na corretora, era uma sexta feira e por ser véspera da véspera de natal, a corretora não iria funcionar naquele dia e com isso eu não tinha um tostão na conta corrente, tive que pedir dinheiro emprestado a um amigo, o qual cedeu de prontidão.

Para definir o valor a ser guardado para sua reserva de emergência, você tem que avaliar o risco que você tem de ficar sem uma renda mensal e possíveis problemas que possam ocorrer em sua vida. Em minha área de atuação não é tão difícil de conseguir outro emprego caso eu venha a ser demitido, minhas contas hoje (apesar do imprevisto citado no artigo) estão controladas e são 30% do meu rendimento mensal, então acredito que 4 meses sejam suficientes para meu padrão de vida e minha idade.

Então como disse nesse post, os meus gastos são de R$ 1.790,00 mas vou retirar a quantia reservada ao lazer desse calculo e acrescentar uma nova divida referente a um convênio que entrou nesse orçamento, que é de R$ 132,00 a conta então fica da seguinte forma:

(1790 - 400) + (132) * 4 = 6088
Vou arredondar para R$ 6.100,00 essa é reserva que preciso ter para só então começar a investir.

O dinheiro dessa reserva vai ser divido da seguinte forma.

Poupança: R$ 600,00
Tesouro selic: R$ 5.500,00

A poupança vai me dar liquidez a qualquer momento que eu precisar usar essa reserva em uma extrema urgência e o LFT vai me garantir uma melhor rentabilidade e liquidez nos dias úteis.

Sempre que for emprestar dinheiro ou seu nome, tenha sempre a quantia do valor que foi emprestado para arcar com a divida caso venha ocorrer o não pagamento da contraparte ou tenha um melhor controle financeiro para quando a pessoa te pagar você não gastar um dinheiro que não é seu, já é difícil controlar os meus gastos, imagina ficar pensando no dinheiro que tenho a receber pelos gastos de outra pessoa e que está em meu nome.

Vamos lutando e aprendendo com os erros.

Um grande abraço do seu amigo Turco e sucesso nos investimentos.

Metas 2017

Bom primeiramente um Feliz ano novo para todos! Que esse ano tenhamos sucesso em nossos investimentos e aportes cada vez mais gordos.

Fiquei apreensivo sobre as metas que iria definir para este ano, fiz algumas para o ano passado que não consegui cumprir, então para esse ano não vou estabelecer metas inalcançáveis, vou estabelecer algumas metas que ao meu ver será um desafio mas nada que me faça desistir.

Livros

A começar pelo estudo em finanças, nesse ultimo ano eu li apenas 2 livros sobre finanças e gostaria de ler em 2017 mais alguns, tenho diversos livros que estão parados fazem uns 2 anos, tenho alguns livros sobre minha área de atuação profissional para ler, tenho os blogs de finanças que gostaria de colocar em dia (gosto de ler desde o início a historia de cada um), enfim são muitos livros para ler e como sou uma pessoa que tem um alto grau de desatenção, vou definir como meta para este ano 6 livros, não sei quais mas vou atualizando aqui no blog na medida do possível.

Reserva de Emergência

Nesse ultimo mês eu me preparei cortando gastos e definindo o dinheiro do aporte, o de lazer e o de contas, descobri da pior maneira que não ter uma reserva de emergência é comprometedor ao aporte :( e com isso em mente eu resolvi dedicar os primeiros meses do ano para formar minha reserva de emergência.

Saúde

Pensei em fazer academia este ano, mas como não gosto de academia eu pensei em cortar inicialmente fast food para apenas 1x na semana, totalizando 4x no mês e começar me alimentar melhor, essa é uma das metas mais difíceis, se não a mais difícil para mim.
Ainda falando sobre saúde, eu gostaria de praticar algum esporte, não só por obrigação para perder peso mas também para ter um hobby, algo que me desestresse dos problemas do dia a dia.

Inglês

Aperfeiçoar o inglês, já tenho um nível razoável para entender muita coisa, mas gostaria de colocar em prática para começar conversar com as pessoas e conseguir melhores oportunidades de emprego e salário, vou focar nesse objetivo esse ano por ser algo primordial para o meu crescimento pessoal e profissional.

Viajar

Quero viajar mais este ano, ir pescar, acampar, pegar uma onda, sentar em um banco num lugar distante e olhar a paisagem por duas horas, quero fazer alguma coisa dessas ao menos 1x no mês, vejo que é algo muito bom para minha saúde mental, sempre me faz bem e me da mais forças para começar a semana, além de serem programas de baixo custo, já que não preciso ir muito longe pra ter isso, então esse ano eu quero recarregar as baterias o máximo possível, claro sempre de olho no orçamento para não comprometer o aporte.

30K

Por ultimo mas não menos importante, é a minha carteira de investimentos, eu quero chegar no final de Dez/17 com o valor de R$ 30.000,00. Estou começando do zero sem reserva e sem nenhum valor investido, considerarei como meta atingida o valor que eu tiver no final de 2017 >=30k, contando reserva de emergência.

Resumindo, vou listar os objetivos com maior prioridade para mim de cima para baixo:

• Reserva de Emergência
• 30K
• Inglês
• Viajar
• Saúde
• Livros

Bom, essas são algumas das minhas metas que consegui pensar durante a semana e que eu quero seguir em 2017 para alcança-las sem sacrificar demais minha vida.

Um FELIZ 2017 para todos vocês e um grande abraço do seu amigo Turco.

Gastos

Outro fator muito importante para sua IF, são os seus gastos. É importante já saber quanto você gasta para viver e quanto você pretende gastar para continuar vivendo daqui 10, 15 ou 20 anos.

De nada adianta você se esforçar para atingir R$ 1.000.000,00 se no momento que você conseguir chegar nesse valor, você descobrir que precisa de mais para manter o seu atual padrão de vida, então é muito importante que você sempre esteja atualizando o valor que você definiu no primeiro dia quando decidiu se tornar financeiramente independente.

Existe uma regra já citada pelo nosso grande mestre VR dos 4% de retirada, conhecida como TSR (Taxa Segura de Retirada, ou do Inglês SWR (Safe Withdrawal Rate), mas a pergunta que fica é "O que isso tem a ver com o quanto eu preciso para ser Independente Financeiramente?" E a resposta vem do seguinte calculo:

O primeiro passo é você definir quanto precisa para ser independente financeiramente com base nos seus gastos.

Meu exemplo:

Aluguel & Condomínio: R$ 800,00
Luz: R$ 50,00
Internet: R$ 75,00
Gás: R$ 15,00
Alimentação: R$ 400,00
Lazer: R$ 400,00
Celular: R$ 50,00

Total: R$ 1.790,00

Depois que você definiu o valor que precisa para manter seu atual padrão de vida, você multiplica por 12 para descobrir o quanto você gasta no ano.

Meu exemplo:

R$ 1.790,00 * 12 = R$ 21.480,00

Eu tenho o gasto fixo no ano de R$ 21.480,00 para manter meu atual padrão de vida. Seguindo o calculo da TSR / SWR eu preciso multiplicar o valor que eu despendo no ano por um número entre 20 e 50 (Quanto maior melhor), no nosso exemplo estamos falando de uma TSR/SWR de 4% ao ano, então para atingirmos esse valor precisamos multiplicar por 25.

Meu exemplo:

R$ 21.480,00 * 25 = R$ 537.000,00

Enfim chegamos ao número mágico que corresponde a minha independência financeira, ou pelo menos o mínimo necessário para suprir minhas despesas pelos próximos 30, 50 ou 70 anos que ficarei "sem trabalhar".

Um momento, você ainda não acredita que esse número é suficiente? Vamos fazer a prova real!? Vamos retirar 4% desse patrimônio para ver se bate com minhas despesas.

(R$ 537.000,00 / 100) * 4 = R$ 21.480,00

Lembra que o valor que eu preciso para suprir minhas despesas no ano é de exatamente R$ 21.480,00 !? 

Bom é isso pessoal, o valor que eu preciso para conseguir largar o trabalho e viver apenas da forma como eu vivo hoje é este de R$ 537.000,00 agora se eu quiser ter um ganho extra eu preciso juntar mais.

Vamos analisar uma pessoa que tem os mesmos gastos que eu mas que gostaria de se aposentar com uma renda de R$ 10.000,00. Para isso basta fazer o mesmo calculo acima:

(R$ 10.000,00 * 12) * 25 = R$ 3.000.000,00  

Com um patrimônio de R$ 3.000.000,00 você já iria dispor de uma renda mensal de R$ 10.000,00 segura da inflação e de impostos.

O post ficou um pouco grande mas é importante definir o quanto você precisa de forma a assegurar as retiradas pelo resto de sua vida.

Um grande abraço do seu amigo investidor Turco.

Fonte: http://viverderenda.blogspot.com.br/2009/05/tsr-taxa-segura-de-retirada-parte-ii.html

Fonte: http://www.mrmoneymustache.com/2012/05/29/how-much-do-i-need-for-retirement/

Rentabilidade

Ao longo das ultimas semanas eu fiz os cálculos com diversas rentabilidades, algumas hardcore e outras tão simples de serem batidas que não requerem muito esforço.

A primeira rentabilidade que eu esperava receber, era de 3,56% a.m, um plano ousado que iria requerer muito mais atenção do que eu posso oferecer aos meus investimentos, mas dessa forma eu iria conseguir chegar no famigerado milhão em apenas 7 anos.

Eu não tenho nenhuma experiência com o mercado de renda variável, mas não acho que seja impossível ganhos desse tipo em operações de curto prazo. O problema que eu vi nessa estratégia é que eu iria ter que atingir 3,56% a.m sobre todo o meu patrimônio durante 7 anos sem falha, isso gera uma certa ansiedade em atingir algo que profissionais dedicados não conseguem atingir. Enfim cheguei a conclusão que não dava pra seguir com esse plano.

Então, citando um trecho do livro Investimentos Inteligentes do Gustavo Cerbasi (o qual eu recomendo a leitura para aqueles que estão iniciando assim como eu) "...Desprendimento é o termo que utilizo para investir em ativos de risco, aqueles que podem gerar resultados diferenciados após altos e baixos... - se o vento soprar a favor, provavelmente você atingirá sua meta antes do prazo -, mas o tempo não será seu inimigo na perseguição desse sonho."

Bolei um plano B que consiste em rentabilidade de 0,79% a.m + inflação, com isso eu conseguiria chegar no milhão em apenas 14 anos de forma bruta e 17 anos de forma liquida, sem ter o tempo como um adversário e sim um aliado nessa busca.

Concluindo, irei aportar R$ 2.000,00 todos os meses e buscar uma rentabilidade de 0,79% a.m + inflação.

O que vocês acham da estratégia que eu resolvi adotar? Muito difícil de ser batida? Estou sendo ingênuo quanto ao mercado? Deixem as suas opiniões, para discutirmos algo que seja mais plausível a realidade do mercado.

Abraços do seu amigo investidor Turco.

Aporte

O aporte, considero ser a parte mais sensível e mais importante de todo o plano, sem ele não tem como atingirmos  o nosso objetivo.

O mesmo deve ser constante e sempre sendo atualizado(de preferência pra mais) para condizer com nossos ganhos mensais provenientes do nosso trabalho. O que vale aqui é a forma que você investe na sua carreira para ganhar mais e conseguir aportar mais, seja ao fazer uma faculdade, cursos complementares ou mesmo um negócio por fora que lhe renda um dinheiro extra.

Pretendo iniciar com um aporte fixo de pelo menos R$ 2.000,00 e ir aumentando conforme vou enxugando meus gastos e aumentando meus ganhos mensais com o trabalho, seja através de 13º salário, férias ou comissões.